중년기에 접어들면서 하던 사업을 정리하였습니다. 얼마 지나지 않아 받아본 건강보험료 고지서에 깜짝 놀랐습니다.
건강보험료 고지서에 금액이 기존보다 훨씬 높게 나왔거든요. "이 금액이 맞나?" 싶을 정도로 다시 한번 살펴보았습니다.
회사 다닐 때는 납부액의 반을 회사에서 부담해서 신경이 쓰이지 않았는데, 이제 전액을 제가 납부하려니 부담이 컸습니다.
주변 중년 친구들한테 물어보니 저만 그런 게 아니더라고요. 대부분 건강보험료 때문에 걱정이 많았습니다.
그래서 제가 직접 여기저기 알아보고, 공단에도 전화해 보고 인터넷도 뒤져가며 새로운 사실들을 알게 되었습니다.
이 글은 그렇게 찾아서 알게 된 정보들을 하나씩 살펴보며 정리한 글입니다.
저처럼 건강보험료 때문에 고민하시는 분들께 조금이나마 도움이 됐으면 좋겠습니다. 지역가입자분들은 물론이고, 직장 다니시는 분들도 언젠가는 필요한 정보니까 천천히 읽어보세요.
1. 보유하고 있는 재산 다시 살펴보기 - 지역 가입자의 핵심
지역가입자는 소득만 보는 게 아니라 재산도 본다는 거 아시나요? 저도 처음엔 몰랐어요. 집 한 채, 차 한 대만 있어도 보험료가 꽤 나옵니다. 재산 점수라는 게 있어서 그걸로 계산을 한대요.
재산으로 잡히는 것들: 집이나 토지 같은 부동산, 자동차, 전월세 보증금, 예금이나 적금 같은 금융 재산까지 다 포함됩니다. 공시가격이나 배기량, 보증금 액수로 계산하더라고요.
제가 실제로 해본 방법 몇 가지 알려드릴게요:
① 차 처분하기
차고에 몇 년째 세워만 둔 차가 있었어요. 잘 타지도 않고 보험료랑 세금만 나가는 차였는데, 이게 건강보험료에도 영향을 준다는 걸 알고 팔아버렸습니다. 배기량 큰 차일수록 점수가 높으니까, 안 쓰는 차는 정리하는 게 낫더라고요.
② 전월세 명의 바꾸기
전월세 보증금도 재산으로 잡힌답니다. 만약 자녀가 독립해서 따로 사는데 계약이 부모 명의로 되어 있다면, 자녀 명의로 바꾸는 것도 방법이에요. 물론 가족 사정마다 다르니까 신중하게 결정하셔야 합니다.
③ 예금 5천만 원 기준
예금이나 적금 같은 금융재산이 5천만 원이 넘으면 보험료에 포함된대요. 저는 여유 자금 일부를 자녀한테 증여하거나 비과세 상품으로 옮기는 걸 고민했어요. 이런 건 전문가랑 상담하고 결정하시는 게 좋습니다.
2. 소득 줄이는 합법적인 방법들
지역가입자는 소득도 건강보험료에 영향을 줍니다. 사업 소득이든 이자 소득이든 연금 소득이든 다 포함돼요. 이걸 줄이는 건 쉽지 않지만, 알고 하면 도움이 됩니다.
① 사업하시는 분들은 경비 처리 꼼꼼하게
프리랜서나 자영업 하시는 분들은 경비 처리를 확실하게 하세요. 세금 신고할 때 경비를 많이 인정받으면 소득이 줄어들고, 그만큼 건강보험료도 줄어듭니다. 세무사한테 한 번 상담받아보시면 생각보다 많은 걸 알게 되실 거예요.
② 연금 받는 시기 조절하기
개인연금이나 퇴직연금을 일시금으로 받을지 나눠서 받을지 고민되지 않으세요? 저 역시 마찬가지입니다. 그래서 이번에 공단에 직접 전화해서 물어봤습니다. 연금으로 나눠 받으면 한 해 소득이 줄어서 보험료 부담이 덜하다고 하더라고요. 공단에 전화해서 알아보시는 것도 도움이 돼요
③ 이자 소득 분산하기
예금 이자도 소득으로 잡혀요. 은행 상품을 한 군데 몰아두지 말고 여러 가지 종류의 비과세 상품이나 세금 우대 상품으로 분산해 두면 도움이 됩니다. 은행 ISA 계좌나 연금 상품 같은 것도 알아보시면 좋아요.
직장 다니시는 분들은 보험료가 월급으로 정해지니까 재산이나 이자는 신경 안 쓰셔도 돼요. 다만 나중에 퇴직하고 지역가입자 될 때를 생각해서 미리 알아두시면 좋습니다.
3. 피부양자 등록 - 가족이 있다면 꼭 확인하세요
이거 정말 중요한데 모르시는 분들이 많아요. 가족 중에 배우자나 자녀가 직장에 다니고 있으면, 피부양자로 등록할 수 있습니다. 그러면 건강보험료를 한 푼도 안 내도 됩니다. '진작 알았으면 얼마나 좋았을까?'생각도 들었지만, 지금이라도 알아서 다행이다 싶었습니다.
피부양자 조건은: 직계가족 중에 직장가입자가 있어야 하고, 본인 소득이 연 2천만 원 이하여야 해요. 보유재산도 기준이 있는데 과세표준 5억 4천 정도까지고요. 이자나 배당, 사업소득 합쳐서 연 1천만 원 넘으면 안 됩니다.
이런 정보를 모르는 분들이 생각보다 주변에 많이 있더라고요. 자녀가 직장을 다니는고 있는데도 이 제도를 몰라서 몇 년간 내지 않아도 될 보험료를 그냥 낸 사람이 있어요. 피부양자 조건만 맞으면 공단 홈페이지나 가까운 지사에서 신청할 수 있으니 꼭 확인해 보세요.
주의하실 점: 피부양자 조건이 까다로워요. 피부양자 소득이나 재산이 조금만 넘어도 자격이 없어지니까, 신청 전에 공단에 꼭 확인하시고 하세요.
4. 보험료 깎아주는 제도들
소득이 적거나 생활이 어려우면 보험료를 깎아주는 제도가 있어요. 저도 처음엔 몰랐는데, 알아보니 생각보다 여러 가지가 있더라고요. 65세 넘으시면 보험료가 30% 깎여요. 자동으로 적용되니까 따로 신청할 필요는 없는데, 고지서 받으면 제대로 됐는지 확인은 해보세요.
장애인이시면 등급에 따라서 보험료가 깎입니다. 본인뿐 아니라 같이 사는 가족 중에 장애인이 있어도 혜택받을 수 있으니 확인해 보세요. 직장 그만두신 분들 실직하거나 휴직하면 일정 기간 보험료를 최대 50%까지 깎아줘요.
신청 기간이 정해져 있으니 빨리 알아보시는 게 좋습니다. 출산이나 육아 중이면 이것도 보험료 경감 받을 수 있어요. 자녀분들한테도 알려주시면 도움 될 거예요.
5. 재산이나 소득 바뀌면 꼭 신고하기
우리가 납부하는 건강보험료는 매년 재산과 소득을 기준으로 다시 산정됩니다. 다만 이 과정이 자동으로 반영되지 않는 경우가 많아, 변동 사항이 생겼을 때는 직접 신고해야 하는 경우도 있습니다.
예를 들어 집이나 차량을 정리했는데도 보험료가 그대로라면, 실제 상황과 맞지 않는 금액을 계속 납부하고 있을 수 있습니다. 저도 차를 처분한 뒤 몇 달이 지나서야 보험료가 그대로인 걸 확인하고 공단에 문의했는데, 재산 변동 신고를 해야 조정이 가능하다는 안내를 받았어요.
신고 절차를 진행한 이후에는 다음 달부터 보험료가 조정되어 반영되었고, 그제야 실제 상황에 맞는 금액으로 납부할 수 있었습니다. 이처럼 작은 변화라도 신고 여부에 따라 부담이 달라질 수 있으니, 재산이나 소득에 변동이 있다면 한 번쯤 확인해 보시는 것이 도움이 됩니다.
제가 궁금했던 부분을 많은 분들도 비슷한 질문들을 하시더라고요. 공단에 직접 확인해 보면서 알게 된 정보를 Q&A 정리했습니다, 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
6. 자주 묻는 질문들 (Q&A)
Q1. 고지서가 이상한데 어디에 물어봐요?
A. 건강보험공단 콜센터(1577-1000)로 전화하시거나 가까운 지사에 방문하시면 돼요. 홈페이지에서도 1:1 상담 가능하고요. 잘못 계산된 게 있으면 정정 신청할 수 있습니다.
Q2. 재산을 자녀한테 증여하면 보험료가 줄어요?
A. 네, 줄어듭니다. 다만 증여세가 나올 수 있으니 세무사랑 상담하고 결정하세요. 자녀한테 10년간 5천만 원까지는 증여세 안 나와요.
Q3. 직장 그만두면 보험료가 얼마나 나와요?
A. 재산이랑 소득에 따라 다릅니다. 공단 홈페이지에서 '보험료 모의계산' 해보시면 대략 나와요. 직장을 그만두기 전에 미리 확인해 보시는 게 좋습니다.
Q4. 건강보험료와 장기 요양 보험료는 다른 건가요?
A. 네, 다릅니다. 고지서 보시면 따로 나와 있어요. 장기 요양 보험료는 건강보험료의 약 13% 정도로 자동 계산돼요.
Q5. 배우자가 직장인인데 피부양자 등록이 안 돼요.
A. 소득이나 재산이 기준을 넘었을 가능성이 있습니다. 연 소득 2천, 재산 과세표준 5억 4천 이하, 이자와 배당 합쳐서 연 1천 이하여야 해요. 정확한 건 공단에 확인을 해보셔서 도움을 받으세요
Q6. 건강 보험료를 못 내면 어떻게 돼요?
A. 건강 보험료를 2개월 이상 못 내면 병원비를 100% 본인이 부담해야 해요. 보험료 분할납부나 경감 제도 신청이 있습니다.
Q7. 보험료를 한꺼번에 납부하면 할인을 받을 수 있나요?
A. 아쉽게도 선납 할인이 없습니다. 매월 고지서대로 내시면 되고, 자동이체 신청하시면 납부일 신경 안 써도 돼서 편해요.
결론
건강보험료는 우리 중년에게 정말 큰 부담입니다. 오래 다닌 직장을 그만두고 사업을 하다 무직이 되면, 지역가입자가 되는데요.
매월 나오는 건강보험료 고지서가 무겁게 느껴지는 때입니다.
이럴수록 많은 정보를 알아보면서 저도 처음엔 "이걸 어떻게 감당하나" 싶었는데, 하나씩 알아보고 실천하니까 과정에서 줄일 수 있었습니다. '아는 게 힘이라는 말이 있는데' 줄일 수 있게 되니 마음에 부담도 작아진 느낌입니다.
이 글에서 말씀드린 방법들이 모두에게 다 맞는 건 아니에요. 사람마다 상황이 다르니까, 본인한테 맞는 방법을 찾아서 적용하시는 게 중요합니다. 혼자 고민하지 마시고 공단에 물어보시거나 전문가랑 상담하시는 것도 좋아요.
저는 이제 매달 고지서 받을 때마다 "이번 달은 얼마 나왔나" 확인하는 습관이 생겼어요. 그리고 뭔가 바뀐 게 있으면 바로바로 신고하고요. 작은 실천이지만 1년으로 따지면 꽤 큰 금액을 아낄 수 있어요.
건강보험료, 잘 알고 관리하면 분명히 줄일 수 있습니다. 이 글이 같은 고민을 하시는 중년 분들께 조금이나마 도움이 됐으면 좋겠어요. 우리 함께 슬기롭게 노후 준비해나가요.
※ 맺음말 : 이 글은 관계 기관의 공식 기준과 공개 자료를 바탕으로 정리한 정보입니다.
출처: 국민건강보험공단
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